O que são, como funcionam e principais desvantagens
Os empréstimos consignados funcionam como modalidades de crédito. Isso significa que, quando uma pessoa os solicitam, passa a ter o valor das parcelas cobrado diretamente da sua folha de pagamento ou benefício do INSS. Por esse motivo, é uma alternativa exclusiva para aposentados e pensionistas, servidores públicos federais, estaduais ou municipais, militares das Forças Armadas e trabalhadores de empresas privadas sob o regime de CLT.
Como a instituição financeira possui autorização para descontar as parcelas do salário ou aposentadoria, tem a garantia de que irá receber o valor do crédito fornecido. Isso também explica o porquê da contratação desse tipo de empréstimo ser mais flexível, a começar pelas taxas de juros mais baixas e maiores prazos para quitação das dívidas.
Embora seja mais vantajoso do que outras formas de crédito, a exemplo de cheque especial e rotativo do cartão, se a escolha não for bem pensada pode trazer prejuízos ao orçamento. A seguir, entenda se realmente vale a pena optar por essa linha de empréstimo.
Como funcionam os empréstimos consignados?
Uma das principais diferenças dos empréstimos consignados em relação às outras modalidades é o meio de pagamento. As mensalidades não são cobradas através de descontos em conta corrente ou boleto bancário, por exemplo, mas sim diretamente do benefício do INSS ou contracheque dos funcionários públicos ou privados.
No geral, é bem simples obter o crédito. Cada categoria precisa apenas consultar algumas regras, como idade mínima para contratação e limite de parcelamentos, e apresentar a documentação solicitada pelos bancos: RG ou CNH, CPF, comprovante de residência, contracheque atualizado ou extrato do INSS. Devido à essas facilidades e por não requisitar consulta ao SPC ou Serasa, também é uma boa opção para aqueles que estão com “nome sujo na praça”.
Contudo, o valor de crédito disponibilizado e a quantidade de parcelas dependem de uma análise da situação financeira do interessado. Isso porque a quantia liberada precisa seguir a margem de consignável, ou seja, uma porcentagem do salário que deve ser usada para o pagamento da dívida. De acordo com a Lei 10.820 – instituída em 2003 – o valor das parcelas dos empréstimos consignados não podem comprometer mais de 35% da renda mensal do solicitante. Além disso, desse total, 5% pode ser utilizado apenas no cartão de crédito consignado. O utensílio é igual ao convencional, mas é concedido somente após aprovação do pedido.
Para exemplificar na prática e facilitar o entendimento dessas regras, vamos supor que você receba um salário líquido de 3 mil reais. Com aplicação das taxas, a parcela mensal do seu empréstimo não pode ser maior que 900 reais e nem ultrapassar os 150 reais referentes ao cartão consignado.
E os juros?
Estima-se que os consignados são, em média, dez vezes mais baratos que as demais vertentes de empréstimo. Como as mensalidades são retiradas diretamente da folha de pagamento ou salário, as instituições financeiras têm a garantia de retorno do crédito liberado, o que resulta em taxas de juros menores porque são poucos os riscos de inadimplência.
Diferentemente das outras modalidades, a taxa média de juros dos empréstimos consignados varia entre 20% e 35% ao ano. Para se ter uma ideia do tamanho do contraste, o cheque especial soma juros que podem atingir 320% ao ano.
Apesar dos benefícios em relação às outras modalidades, como cheque especial,
os empréstimos consignados também podem levar ao endividamento. (Imagem: Pixabay)
Tipos de empréstimos consignados
Conheça cada modalidade dessa linha de crédito e encontre aquela que pode fazer parte do seu planejamento financeiro.
- Empréstimo consignado privado: como o próprio nome sugere, é a alternativa ideal para os funcionários de empresas privadas que atuam sob o regime de CLT. A contratação deve ser através do convênio entre a organização e o agente financeiro, para que o desconto seja feito no contracheque. O prazo para quitação da dívida pode ser de até 48 meses.
- Empréstimo consignado INSS: exclusivo para os aposentados e pensionistas que recebem dinheiro por meio do Instituto Nacional do Seguro Social. Para esses casos, atualmente foi determinada uma taxa de juros mensal de 2,14% para o empréstimo e 3,06% para o cartão consignado. O pagamento pode ser realizado em até 84 meses.
- Empréstimo consignado para servidores públicos: a contratação do crédito depende do órgão em que o servidor trabalha. No entanto, as taxas de juros não devem ultrapassar os 2,05% ao mês. A depender da quantia emprestada, o período para saldá-la pode chegar a 96 meses.
Quais são as desvantagens?
Os empréstimos consignados têm ganhado a preferência de muitos brasileiros, especialmente pela facilidade nas formas de pagamento e redução das taxas de juros. Contudo, é preciso ter cautela e observar algumas questões antes de partir para contratação do crédito. Entre elas estão:
Risco de desemprego
Quem trabalha em empresa privada precisa saber que a dívida continua sendo cobrada mesmo depois do desligamento. Além disso, as taxas de juros tendem a aumentar, pois o banco não tem mais a garantia dada pela desconto em folha. Por isso, neste tipo de situação, o indicado é a renegociação das condições de pagamento junto a instituição fornecedora do crédito.
Compromisso a longo prazo
Como imprevistos acontecem a todo momento, você deve ter a certeza que conseguirá resolver qualquer tipo de problema mesmo com parte do salário mensalmente comprometido.
Sem negociação da data de pagamento
A cobrança é feita diretamente do salário e, com isso, não é possível adiar o pagamento das mensalidades ou alterar a sua data de vencimento.